開年銀行監管的第一把火，點燃了一線城市嚴打經營貸、消費貸進入樓市的節奏。近一個月以來，北京、上海、廣東、杭州等地金融監管部門集體出擊，嚴查涉房資金來源，加強個人信貸管理，并明確提出嚴防消費貸、經營貸等違規流入樓市。

提前收回個人貸款

前幾日，網傳一張《個人貸款提前收回告知函》顯示，由于借款人“未按約履行借款合同第四條貸款用途”的相關約定，某銀行上海分行宣布合同項下全部貸款提前到期，并要求借款人于3月31日前歸還全部貸款本金余額近300萬元。告知函還稱，如果借款人在上述日期未歸還全部貸款本息，貸款將逾期并產生罰息，銀行有權對其進行法律訴訟，并采取財產保全措施。

緊接著，微博大V、上海萬霽資產管理有限公司董事長牛春寶也曬出了一張《個人貸款提前收回告知函》，該貸款合同于1月5日簽訂，貸款本金余額500萬元，然而不到2個月，就被銀行提前收回。理由同樣是“未按約履行借款合同第四條貸款用途”。

招金融首席研究員董希淼對此表示，根據貸款合同約定，如果客戶未按照合同約定的用途來使用資金，銀行可以提前收回貸款。此外，從監管角度看，近一段時間來監管部門對銀行信貸資金違規流入房地產市場、股市，檢查得比較嚴格。在此情況下，銀行的合規壓力較大，因此會加強對資金用途流向的監控，如果發現消費貸、經營貸流入樓市、股市，可能會被提前收回。

審核加嚴，多家銀行收到罰單

所謂違規經營貸，指的是小微企業通過房產抵押等擔保方式獲得銀行貸款。但由于利率較低、金額大，造成大量原本投放于實體企業的經營貸資金，違規流入樓市股市。2020年，在扶持小微企業的政策號召下，銀行經營性貸款金額攀升迅速。央行公布的一組數據顯示，2020年末，銀行本外幣住戶經營性貸款余額為13.62萬億元，同比增長20%，全年增加2.27萬億元。

盡管在增加逾2萬億元的數字背后，經營性貸款資金違規流入樓市股市的數額尚不得知，但從貸款中介們的實際成交熱度來看，違規流入樓市股市的經營貸資金并不少。

青睞這些產品的顧客們，多數也是為了借貸買房。面對利率低至3.85%的經營貸，一向對資本最敏感的投資客們開始趨之若鶩。但在嚴控貸款違規流入樓市的節骨眼上，挪用經營貸等個人貸款炒房，開始變成一門風險越來越大的生意。

“前段時間，銀監入駐各家銀行對于之前的貸款嚴格核查，之后很多年前3.85%的利率產品，利率突然升至利率5.8%甚至7%，有些已經超過商貸了”某常年辦理貸款業務的中介人員說道。

不止是北京，嚴查經營貸的新規，也讓上海銀行們的經營貸貸款審核變得更加困難。一位上海銀行從業人士表示，“現在銀行對經營貸的審批極嚴，會嚴格核查公司是否有實質性公司經營流水，同時還會給過去的經營貸進行抽查，預計還會嚴查3個月。”

實際上，自2021年開年以來，已經有多家銀行因違規發放貸款、貸款三查不嚴不合規等事項，領到數十萬元的罰單。如，浙江臨海湖商村鎮銀行因發放用途不真實貸款等被罰69萬元;銀行臺州分行因貸后管理不到位等，被罰89萬元;溫州銀行臺州分行個人經營性貸款資金流入證券市場等，被罰70萬元。

銀行甄別的難度大，將加強貸后管理

在全國各地嚴查經營貸的背景下，已經有多家銀行開始按照“經營貸后是否有按揭”的篩選標準進行甄別。但對于銀行自查的有效性，業內不少人依然持有懷疑態度。

一位金融行業分析師表示，銀行實際上沒有完全足夠的人力去做100%的貸后資金用途監管，不少支行的貸后管理部只有兩三個人。對于銀行來說，有了合規的抵押品和公司，就意味著在賬面上是合規的，那么銀行的利益也能夠得到保障，根據標準放貸就是了。

經營貸嚴查之下，貸后管理成為了資金監管暴風中最核心的部門。據一位房屋中介人員透露，最近北京銀行開始按照貸后是否有按揭的標準，對過去的經營貸等個人貸款進行排查，如有查到按揭記錄，要求貸款人繳齊所有貸款。

民生銀行首席研究員溫彬對此表示，經營貸等貸款資金進入到股市樓市是多方面原因造成。就銀行的這個方面來看，的確存在一些機構出于業績、利潤、考核等壓力對資金用途審查不嚴的情況。在這方面，需要銀行加強對貸款用處的審查和管理，比如對于新設立的公司經營，現金流狀況要從嚴格審查。同時，提高處罰力度，加強銀行利用大數據和同業之間的信息共享，防范資金的違規使用。